Kredi Borcu Erken Ödenirse Ne Kadar İndirim Olur?

Kredi borcunu erken ödemek

Tüketiciler, kredi kullandıran bankaya borçlandığı miktarı önceden ödeyebilir. Böyle bir durumda aslında krediyi veren bankanın indirim yapması söz konusu değil. Yasa uyarınca faiz ve komisyonda tüketicilere indirim yapılması zorunludur. Yani asıl tutar üzerinden indirim yapılmaz, ancak kredi ödemeniz erken ödeme planınıza göre yeniden yapılandırılır.

Dolayısıyla banka tüketicinin borcunu erken ödemesi durumunda komisyon ve faiz indirimi yapmakla yükümlüdür. Bu konuya dair Tüketici Kredisinde Erken Ödeme İndirimi ve Kredinin Yıllık Maliyet Oranını Hesaplama Usul ve Esasları Hakkında çıkarılan yönetmeliğin detaylarını yazımızda bulabilirsiniz…

Kredi Borçlarının Erken Ödenmesine Faiz İndirimi

Tüketici vadesi gelmemiş bir kredi borcunu önceden ödemek isteyebilir. Veyahut krediyi kullandıktan kısa bir süre sonra toplam geri ödeme tutarını elde ederek tüm borcunu kapatmak isteyebilir. Her iki durumda da tüketiciye faiz indirimi yapılmak zorundadır.

Çünkü ilgili yönetmeliğin 5. maddesinde tüketicinin vadesi gelmemiş taksit ödemelerini ya da bankaya borçlandığı toplam meblağı önceden ödeyebileceği açıkça belirtilmektedir. Ayrıca yasa uyarınca erken ödemenin söz konusu olduğu durumlarda, bankanın tüketicilerden herhangi ek bir ödeme yapmasını isteyemeyeceği de beyan edilmektedir.

Kredinin tamamın kapatılması ile ilgili yönetmelikte yer alan 7. maddede ise erken ödemenin yapıldığı tarih aralığına göre nelerin tahsil edilebileceği belirtilmektedir. Taksit tarihinde yapılan erken ödemelerde; varsa ilgili tarihe kadar tahsil edilmemiş olan kamusal yükümlülükler ve faizler, vadesi gelmiş olan taksitin ödemesi ve geriye kalan taksit meblağları içindeki anapara borcu tahsil edilmektedir.

İki taksit arasında yapılan erken ödemelerde ise; erken borç kapatma işleminin yapıldığı tarih ile ödeme planında bulunan en son ödenmiş taksit tarihi arasında, o tarihe kadar alınmamış kurumsa yükümlülükler ile faizler varsa tahsil edilir. Ayrıca anaparaya işleyen faiz miktarı ve en son ödenmiş taksit tarihi itibari ile geriye kalan taksitlerin tutarı içindeki anapara borcu da tahsil edilmektedir.

Kredi Borcu Ne Kadar Erken Ödenirse O Kadar İyi

Çekilen kredinin vadesinden önce kapatılması ile ödenecek faizin ödenmemesinden kaynaklı bir kazanç söz konusudur. Erken ödemede tüketicinin kârı sadece faizlerin ödenmemiş olması değildir. Tüketici aynı zamanda kredinin kullanımı sırasında yapılan ferdi kaza ve hayat sigortası gibi sigortaların da artık ihtiyaç olmadığını düşünüyorsa, söz konusu sigortaları da kredi kapatma işleminde iptal ettirebilir ve kalan vadeye göre ödeme iadelerini alabilir.

Bu nedenle ödemenin yapıldığı tarih önem arz ettiği için kredi borcu ne kadar erken ödenirse, o kadar iyi bir kazanç elde edilir. Kredili hayatta yeni dönem başlatan Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği ile bu şekilde bir indirimin uygulanması, banka kredisi kullananlara avantajlı haklar ve büyük kolaylıklar sağlıyor.

Kredinin erken ödenmesi ile ilgili sadece dikkat edilmesi gereken husus; konut kredilerinde sabit faiz ile ödeme seçeneğini tercih etmiş olan tüketici borcunu erken ödemesi durumunda, erken ödenen meblağının yüzde 2’sini aşmamak koşuluyla bir erken ödeme komisyonu ödemek zorunda kalıyor. Çünkü ilgili yönetmelikte konut kredileri için erken ödeme yapılması halinde erken ödeme cezasının uygulanabilir olduğu da belirtilmektedir.

Dolayısıyla banka, tüketiciden krediyi kapatmak istediği tarihte kalan anaparayı, bir önceki taksit ile kapatılmak istenen tarih arasındaki anaparaya uygulanan faizi ve anaparaya uygulanan kapatma cezasını isteyebilir. Bu durum hesaba kapatıldığında bankanın tüketiciden istediği kapatma meblağsı gerçeği yansıtmayabilir.

Böyle bir durum ile karşılaşır ve bankanın sizden bu miktarı ısrarla tahsil etmeye çalıştığını fark ederseniz, valiliklerde bulunan Tüketici Sorunları Hakem Heyetine başvurabilirsiniz…

Kredinizi Erken Kapatmanız Durumunda Ne Kadar İndirim Alabilirsiniz?

Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği’ne göre düzenlenen faiz indirim hesaplamaları, yukarıda da belirttiğimiz gibi tahsil edilebilecek tutarlara göre yapılmaktadır. Bu yönetmelik gereğince yüzde 1,28 faiz oranında 12 ay vade ile kredi kullanan bir tüketicinin borcunu erken kapatması durumunda ne kadar indirim alacağını hesaplayabiliriz.

Tüketicinin bankadan 10 bin lira kredi kullandığını fakat henüz 4. taksitini yatırırken tüm borcunu kapatmak istediğini düşünelim. Böyle bir durumda ödeme planına göre 4. taksit tutarı 923 Lira olacağı için bankaya kalan borç 6902 Lira olacaktır.

Tüketici, dördüncü taksitte erken ödeme yapmak istediğinde ise hem taksit tutarını hem de geriye kalan anapara ödemekle yükümlü olduğu için 7825 Lira yatırmak zorundadır. İlgili tarihe kadar 3 taksit tutarı olan 2769 TL’lik bir meblağ ödenmiştir.

Erken kapama işlemlerinde ödenecek olan 7825 lira ile şimdiye kadar ödenen 2769 liranın toplam tutarı 10.594 TL yapmaktadır. Oysa tüketicinin 10 bin TL kredi kullanımı sırasında hazırlanan ödeme planında, aylık taksit tutarlarının toplamı 11.081 TL’dir.

Bu durumunda tüketici, borcunu vadesinden önce kapattığı için 487 lira kazanç elde etmiş olacaktır. Ayrıca kredinin kapatılma işlemleriyle birlikte tüketicinin yaptırmış olduğu sigortalar da iptal ettirilirse, oradan da kalan vade sayısına göre ödeme iadesi alınabileceğini unutmayınız…